OIU境外保單違法?你不知道的保險秘密!地下保單是什麼?

哈哈，小年糕這樣看起來超矯情的😂 #1Y6M8D

上次寫爸爸媽媽對寶寶保險必要性的調查內容，很特別問到有一位朋友 X，一家人都是保 OIU 境外保單包括小朋友，這是年糕爸我第一次聽到國際保單這種商品，專門電話訪問了一下 X 跟大家分享為什麼他會去買 OIU 國際保單，也就是台灣常稱的地下保單。

前文回顧 : 

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什麼是 OIU 境外保單?

X : 所謂的 OIU 境外保單，指的是國際保險業務 Offshore Insurance Unit，簡稱 OIU，簡單說就是國外保險公司賣的保單，只是因為其產品未經台灣金管會核准，擔心保戶的權益沒有保障，所以如果違法銷售的話，可能會處 3 年以下有期徒刑，得併科新台幣300萬元以上、2千萬元以下罰金。

因為銷售不合法，在台灣如果沒有門路的話，是找不到保險銷售業務人員可以服務的，因此又被稱作地下保單，但買的話倒是沒有什麼問題，國內的法規並沒有明令禁止國人投保境外的保險公司，並且因為境內外保單有明顯的利差，國內的保險公司也都會再向境外保險公司投保。

譬喻起來就像是透過 etoro 在台灣投資美股，在台灣 etoro 也是無牌經營，不受金管會監理，但在境外 etoro 是合法的交易平台，你可以選擇用較低的手續費在 etoro 投資美股，也可以透過券商的複委託合法的下單，只是手續費較高昂。

為什麼 X 一家人都買 OIU 境外保單?

X : 以 CP 值來說，境外保單相對便宜很多，同樣的價錢可以買到更多的保障，而且台灣國內的保單因法規限制，15 歲前壽險沒有理賠，但境外的保單沒有這項限制。

以重大傷病險來舉例，我們家做過境內外保單的比較 : 

國內的保單 1 年繳 5 萬 4，滿約 20 年，總共要支付保險公司 108 萬，重大傷病的理賠額度為 200 萬，但是如果出險理賠其中一項後續就沒有再理賠。

境外的保單 1 年繳 3 萬 9 ，滿約 25 年，總共要支付保險公司 97萬 5，重大傷病的理賠額度為 300 萬，出險理賠有續賠 。( 如果很不幸的今年中其中一項理賠條件，明年又中另一項，可理賠兩次。 )

可以用更低的價錢買到更高的保障，且查過這些境外保險公司在當地也都是合法設立，評估後覺得買境外的保單比較 Smart。

而且很多境外保險公司事實上只是台灣保險公司的海外分公司，但販售相同的產品利息就有天差地遠之別，以富邦人壽為例，相同的類型的保單在香港富邦最終領回的金額可能就有超過 7 倍之譜，只要有境外保單內容的相關資訊，很難說服自己再去買台灣保險公司發的產品。

OIU 境外保單如何申請理賠? 很麻煩嗎?

X : 因為沒有業務員，要自己上網提供理賠證明，而且非醫院開得收據不賠，所以我們家在台灣還是有購買基本的實支實付與副本理賠，境外保單主要是壽險跟重大傷病，以防哪天發生非台灣保險能負擔的不幸傷痛。

年糕爸 OIU 保單心得

聽完 X 的說明，我才知道原來境外的保單利潤這麼好，而且上網其實就可以找到很多相關資訊，但實際要買的話又是另外一回事。

我自己是覺得有閒錢的多買一份境外的保障也還行，但沒有業務人員服務感覺就是比較麻煩，也不知道是不是真的能夠拿到理賠，有一定的風險。

所以基本上還是要有一定台灣保險公司銷售的保障商品，再來考慮要不要做境外保單的投資或投保，並且一定要把境外保險公司的正當性查清楚，避免被詐騙，最好能夠有很了解這一塊的朋友帶路，才不容易賠了夫人又折兵。

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